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調(diào)研報告內(nèi)容詳見該報告目錄詳細數(shù)據(jù)為準。

國內(nèi)保證保險行業(yè)分析 保證保險產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀未來發(fā)展趨勢分析

我國保證保險的立法必要性與可行性

一、保證保險立法的現(xiàn)實需求性

隨著社會主義市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，人民普遍的生活消費水平逐步提高，從而使得中國人傳統(tǒng)的消費理念逐漸轉(zhuǎn)變起來。人們對消費的觀念己不僅僅局限于普普通通的日常消費品上，而更多的人將樓房、汽車等這些大宗商品作為生活必需品。

但普通老百姓的購買力始終是有限的，銀行則適時地推出了按揭貸款購房、購車等業(yè)務。這樣的話就可能達成一種“雙贏”的局面：一方面，老百姓能夠?qū)崿F(xiàn)自己原先可能一輩子都實現(xiàn)不了的愿望，而另一方面，銀行也可以由此收取貸款利息，增加銀行利潤。

不過，如果貸款人由于某種原因而無法及時還貸的話，那么銀行就要面臨貸款不能按時收回的巨大風險。所以，貸款銀行必須考慮發(fā)放貸款的高風險。而保險公司開發(fā)的保證保險業(yè)務正好對于開辦按揭貸款業(yè)務的銀行來說轉(zhuǎn)嫁了風險，提供了保障。因此，保險公司開辦保證保險業(yè)務對于我國實務實踐是迫切需求的。

但保證保險在我國實踐中的開展狀況卻是不甚理想。由于沒有具體的相關法律規(guī)范，保證保險合同糾紛案件的裁決往往會出現(xiàn)同一類型案件，不同法院判決的結(jié)果極為不同，這一狀況可能會導致法院的權(quán)威性、判決的公正性的降低，導致保證保險在我國的發(fā)展空間的不斷縮小。因此，我國實務實踐中對于保證保險立法的需求是必須的、迫切的、必須提上議事日程的。

2014-2015年中國保證保險行業(yè)發(fā)展環(huán)境分析

無論是針對農(nóng)戶個人還是小微企業(yè)，信貸保證保險都還在試點階段，在全國范圍內(nèi)都是分散、零星的業(yè)務。

目前階段面向小微企業(yè)的信貸保證保險，其象征意義可能要大于實際意義，而要使其能夠發(fā)揮實際作用，就需要后續(xù)的政策支持。

由于針對的是小額貸款，本身的保額不高，所以保費規(guī)模比較小。而為了不加重小微企業(yè)的負擔，保險公司也不可能收取高額的保費。此外，小額信貸保證保險只是小貸融資手段之一，還有其他如抵押、擔保等方式可以選擇，所以貸款保證保險很難說是保險業(yè)務的藍海。

民營和小微企業(yè)之所以融資難，根本原因在于中國金融市場存在結(jié)構(gòu)性問題，銀行等金融機構(gòu)在資金投放上較少投向民營和小微企業(yè)。如果這個問題沒有根本上改變，僅依靠保險幫企業(yè)信用增級作用有限。

由于道德風險或者信用體系尚未建立等問題，保險公司做信貸保證保險業(yè)務是有一定風險的。因此，后續(xù)必須要有實質(zhì)的政策支持，目前很多地方的試點工作都有政府的介入，通過建立基金、保費補貼的方式來支持小微企業(yè)購買，刺激供求雙方，以促進這個市場的發(fā)展。

中國保證保險產(chǎn)業(yè)投資風險分析

保證保險面臨的風險可以分為信用風險、流動性風險和經(jīng)營風險。信用風險是保證保險業(yè)務最主要的風險，是由于債務人無力或不愿償還到期債務而造成的風險;流動性風險是指保險公司沒有充足的現(xiàn)金流來應對銀行的代償款而出現(xiàn)違約行為的風險;經(jīng)營風險是指保險公司管理缺陷、決議失誤、自然災害、市場的波動以及意外事故等，造成損失的可能性。

該調(diào)研 報告對中小企業(yè)的風險、反擔保措施的風險、保險公司內(nèi)部的風險、合作銀行的風險等風險分析以及華夏經(jīng)緯市場調(diào)查公司市場專家建議進行闡述。

目前我國經(jīng)濟形勢不太樂觀，社會信用體系不健全，政府監(jiān)管不到位，加大了保險企業(yè)的經(jīng)營風險，但同時保險業(yè)“國十條”的提出，也為其風險防范創(chuàng)造力良好的環(huán)境。